Tại sao phải tham gia bảo hiểm nhân thọ?

Baoviet-online xin chia sẻ một bài viết hay được sưu tầm của một tư vấn viên bảo hiểm tâm huyết và những lý do vì sao người ta lại nên tham gia bảo hiểm nhân thọ:

cam nang tham gia bao hiem nhan tho 20140604 12064730


Một câu chuyện vui về cuộc trao đổi giữa 1 MC xinh đẹp và 1 vị khách mời là giảng viên BHNT. Câu chuyện được sưu tầm bởi một tư vấn viên bảo hiểm nhân thọ.

- MC: Có rất nhiều ý kiến Tại sao người dân chúng ta chưa tham gia BHNT?

Phóng sự: Tại sao phải phải tham gia BH trong khi bản thân thu nhập của người tham gia BH đã không đủ để trang trải cuộc sống hàng ngày, nói gì đến việc tham gia BH.

Và tôi cũng có thể hiểu được bởi tôi cũng thừa nhận là chính bản thân tôi cũng chưa tham gia bất kỳ BH nào, ngoại trừ những BH mà cty có chế độ cho mình.

- Khách mời: Thực ra đây là băn khoăn của rất nhiều người trước khi tham gia BH. Trong dân gian có câu "No cơm ấm cật, dậm dật chân tay" đến ăn còn chưa đủ lấy tiền đâu mà tham gia BHNT.

Chúng tôi rất hiểu, rất đồng cảm với băn khoăn đó của người tham gia BH. Tuy nhiên, khi tham gia BHNT người tham gia BH cũng chỉ dành 1 số tiền rất nhỏ bằng 10% số tiền tiết kiệm của mình chứ không phải tham gia bằng 1 số tiền lớn.

Xin hỏi chị, thu nhập của chị có vai trò như thế nào đối với cuộc sống của chị?

- MC: Tất nhiên là rất quan trọng.

-Khách mời: Vậy thì những gì rất quan trọng không cần được bảo vệ hay cần được bảo vệ?

- MC: Chúng ta phải bảo vệ chứ ạ, bằng việc tiếp tục đi làm, tiếp tục duy trì công việc.

- Khách mời: Vậy, nếu như giả sử từ tháng này, thu nhập của chị giảm xuống 10%, thì cuộc sống của chị có bị ảnh hưởng nhiều quá không hay là không có vấn đề gì?

- MC: Chắc là vẫn có thể sắp xếp, thu xếp được.

- Khách mời: Không có vấn đề gì đúng không, bởi vì chỉ giảm có 10%. Nhưng nếu thu nhập giảm xuống 50% hoặc thậm chí thu nhập mất hẳn, không còn gì thì cuộc sống sẽ ra sao?

- MC: Thật là khó có thể tưởng tượng 1 kịch bản như vậy, nhưng đúng là như thế thì tôi thực sự sẽ không biết lấy gì để trang trải cuộc sống.

- Khách mời: Đúng rồi. Vậy rõ ràng, nếu thu nhập của mình giảm 10% do chuyển 10% đó sang BHNT thì cuộc sống của mình hầu như không ảnh hưởng. Nhưng nếu không tham gia BHNT, vì 1 lý do sức khỏe nào đó, thu nhập của mình giảm 50% hoặc thậm chí mất hẳn đi thì chúng ta vô cùng khó khăn trong cuộc sống.

Vì vậy, BHNT không thể thiếu đối với bất kỳ ai đang đi làm hàng ngày để tạo ra thu nhập.

Cô MC xinh đẹp cũng khá hóc búa với những câu hỏi sắc sảo trên sóng truyền hình.

- MC: Vâng, nhưng tôi xin phản biện 1 chút, đúng là cái tỷ lệ % mà mình chi dùng cho BH là rất ít, rất nhỏ thôi, Trong khi đó cái khả năng mà mình mất hẳn thu nhập cũng quá là hiếm. Vậy liệu có cần tham gia BH?

- Khách mời: Vâng, đúng vậy, nhiều người cũng nghĩ như vậy. Nhiều người nghĩ rằng, trong cuộc sống chắc gì tôi đã gặp rủi ro mà tôi phải tham gia BH.Tỷ lệ rủi ro nó không nhiều, mặc dù hiện nay, thực tế các bạn thấy rằng rủi ro càng ngày cànggia tăng.Những rủi ro liên quan đến sức khỏe chúng ta như là các loại bệnh hiểm nghèo.

Theo chị, các bệnh hiểm nghèo hiện nay, ngày càng nhiều bệnh, nhiều bệnh nguy hiểm hơn hay là ngày càng ít bệnh đi?

- MC: Đúng là rất nhiều bệnh.

- Khách mời: Rồi về các tai nạn ví dụ tai nạn trong giao thông đi lại hàng ngày cũng gia tăng. Rủi ro cho dù là 1 tỷ lệ nhỏ nhưng cũng đang gia tăng, chưa có dấu hiệu nào giảm đáng kể cả.Cái điều quan trọng là chúng ta không biết ai sẽ là người gặp rủi ro, vì nó ít nên mình không biết mình hay người khác sẽ gặp phải.

BHNT khác với BH phi nhân thọ, nó là 1 cách để bảo vệ thu nhập, 1 cách để tiết kiệm. Khi bạn không gặp rủi ro thì đó là tiết kiệm, khi bạn gặp rủi ro thì đó là bù đắp về tổn thất tài chính.

- MC: Quả thật đây là quan niệm đã thâm căn cố đế trong mỗi chúng ta vì nhiều người đang còn trẻ, khoẻ thì không cần bảo vệ?

- Khách mời: Nhiều người đang còn trẻ, còn khỏe như chị thì không cần BH. Vậy thì theo chị, khi nào ta cần BH?

- MC: Tôi nghĩ là tuổi gần xế chiều, sắp nghỉ hưu.

- Khách mời: Tới lúc ốm đau, có vấn đề, tuổi cao mới cần BH!

Thế nhưng BHNT khác tài sản, đồ dùng khác là lúc nào có tiền là có thể tham gia được.

BHNT chỉ có thể tham gia được khi còn trẻ và khi còn khỏe, còn đủ điều kiện sức khỏe.Còn khi bạn đã ốm đau, bệnh tật, bạn đã tuổi cao rồi thì bạn không thể tham gia được.

Vì thế, lúc còn trẻ là lúc tốt nhất để bạn có thể có được những kế hoạch bảo vệ, tiết kiệm, đầu tư tài chính từ BHNT.

 

Đầu tư vào tiền gửi ngân hàng, vàng, chứng khoán, BHNT, kênh nào lợi nhất?

Cô MC xinh đẹp và sắc sảo lại đưa ra nhưng quan niệm thực tế khác.

- MC: Có nhiều ý kiến là nếu có tiền thì họ sẽ chọn đầu tư mua vàng, đô la, gửi ngân hàng. Đấy là cách phổ biến, trong khi thời gian rút tiền rất dễ dàng, còn gửi vào BH khá phiền hà. Tôi nghĩ đó là lý do khá nhiều người dân e dè với BH.

- Khách mời: Tôi rất hiểu cái băn khoăn này. Nếu mọi người có tiền, mọi người gửi ngân hàng, mua vàng, mua bất động sản, tham gia cổ phiếu, góp vốn kinh doanh.Điều đó là tốt, mọi người cứ làm những việc đó.Tuy nhiên, có 1 lỗ hổng trong quản lý tài chính cá nhân của người Việt Nam, 1 lỗ hổng rất lớn đó là gì?

Có bao nhiêu tiền bạn cứ giữ tiền mặt, hay bạn gửi tất cả trong ngân hàng, hay bạn mua vàng thì đến khi bạn vào bệnh viện để chăm sóc sức khỏe cho mình thì bạn lại phải móc tiền túi của mình ra để trả. Một cách khôn ngoan là nếu như bạn phải vào bệnh viện để chăm sóc sức khoẻ, điều trị bệnh tật thì cách tốt nhất là đừng móc tiền túi của mình, mà hãy lấy tiền của BHNT 1 cách hợp pháp. Đó là cách tốt nhất.

Nếu như bạn có 100 triệu để gửi ngân hàng, điều đó là rất tốt, bạn cứ gửi.Nhưng có câu nói "chứng nên bỏ nhiều giỏ". Bạn chỉ nên gửi 80-90 triệu vào ngân hàng còn lại 20-10 triệu bạn chuyển sang BH, thì 10-20 triệu đó nó bảo vệ toàn bộ những gì bạn đã có.

Vì thế, gửi ngân hàng rất tốt, chứng khoán, vàng, BĐS rất tốt và BHNT là cách giúp bạn giữ lại những gì bạn đã có.Và nếu như sau 1 thời gian lâu dài, BHNT cũng là cách giúp bạn tiết kiệm, thực hiện mục tiêu tài chính.Ví dụ, cho con đi học sau 15 năm nữa, hay 30-40 năm nữa mình có cuộc sống về già tốt hơn vì có tiền tiết kiệm vào BHNT.

- MC: Vậy, những khoản đầu tư vào vàng, BĐS chẳng hạn sẽ mang lại những khoản lợi nhuận nhiều hơn là gửi vào quỹ BHNT?

- Khách mời: Nhiều người nghĩ là BHNT không mang lại lợi nhuận. Thực ra BHNT cũng là 1 kênh tiết kiệm và đầu tư tài chính, và nó cũng có lãi suất, có bảo tức và có lợi nhuận. Nếu như bạn không phải sử dụng BH cho những tình huống rủi ro trong cuộc sống thì BH là 1 cách tiết kiệm và hiện nay thì các cty BH cũng đang chi trả bảo tức và lãi suất cho khách hàng tương đương với mức ngân hàng trả lãi suất cho khách hàng tham gia gửi tiết kiệm, thậm chí còn cao hơn vì các cty BH có sản phẩm mới liên kết đầu tư.

- MC: nhưng lợi thế cạnh tranh của BHNT chưa nhiều so với các kênh đầu tư khác?

- Khách mời: Đó cũng là 1 cách nghĩ. Nhưng tôi có thể chứng minh cho bạn thấy BHNT là 1 cách đầu tư có lợi nhuận cao nhất trong 1 số tình huống nhất định.

- MC: Như thế nào ạ?

- Khách mời: Ví dụ, khi bản thân tôi vừa gửi vào BHNT 20 triệu. Chẳng may, 3-4 tháng sau tôi được bác sĩ báo 1 tin rất buồn, là tôi đã mắc bệnh hiểm nghèo, thì ngay lập tức 20 triệu đó của tôi sẽ là 1 tỷ thậm chí nhiều hơn. Khi đó, BHNT mang lại nhiều lợi ích hơn.

Thậm chí, 1 người vừa tham gia BHNT, ngày mai anh ta có thể gặp rủi ro, anh ta không còn sống nữa, thì những người thân trong gia đình có thể nhận số tiền gấp hàng trăm lần so với số tiền anh ấy đã góp vào BH.

Vậy thì rõ ràng, trong 1 số tình huống nhất định, BHNT là kênh đầu tư lợi nhuận nhất mặc dù không ai muốn tham gia BH để nhận tiền bồi thường rủi ro. Nhưng cuộc sống, rủi ro nó vẫn đến, và nó đến bất cứ lúc nào, nó cũng không báo trước cho ai cả.

Vì thế khi tham gia BHNT trước hết là để bảo vệ tài chính và nếu như trong tình huống gặp rủi ro thì nó là 1 cách để bồi thường những tổn thất về tài chính cho mình và người ta vẫn thường nói rằng: tham gia BHNT không phải để có lời mà là để có lợi!

Còn về tính rủi ro trong việc đầu tư vào các kênh tài chính. Khi đã đầu tư vào bất cứ 1 kênh tài chính nào cũng có những rủi ro, ngay cả việc chúng ta gửi tiền vào ngân hàng nhưng chưa chắc đã có lợi nhuận nếu lãi suất 6%/năm mà lạm phát 10%/năm, thì rõ ràng, chúng ta gửi tiền vào ngân hàng, tiền cũng hao hụt đi chứ không phải được nhiều hơn lên.

Đơn giản là việc chúng ta đã chứng kiến trong thời gian qua rất nhiều người tham gia chứng khoán, khi tham gia 1 đơn vị cổ phiếu có thể là 40-50 ngàn nhưng đến lúc chứng khoán đi xuống có thể chỉ 2 ngàn đồng/ 1 đơn vị cổ phiếu thôi.

Hay vàng cũng như vậy, lúc mua vàng bạn có thể mua 40 triệu đồng/ 1 lượng, nhưng lúc vàng xuống 35-36 triệu/ lượng thì đó cũng là rủi ro. Hay khi chúng ta góp vốn kinh doanh với đối tác cũng vậy. Kinh doanh là 1 cuộc chơi, không phải ai cũng có thể chơi được, có khi được có khi mất.

Cho nên tiền để bất cứ chỗ nào cũng có thể bị tác động bởi lạm phát, nó cũng có thể gặp rủi ro. Tham gia BHNT cũng là 1 cách để giúp chúng ta có tiền khi chúng ta gặp rủi ro.

- MC: Vậy cuộc sống là 1 loạt rủi ro, cái hơn được ở đây là sự lựa chọn cách thức đầu tư như thế nào cho phù hợp!

 

MUA BHNT HAY THAM GIA BHNT ?
CHỈ NGƯỜI BÁN CÓ LỢI, HAY NGƯỜI MUA CÓ LỢI?

- MC: Có rất nhiều người cho rằng, đấy là họ mua BH và việc mua BH này chỉ có lợi cho người bán BH?

- Khách mời: Trước hết, tôi muốn nói rằng, trong BHNT, với BHNT không có chuyện mua và bán. Bởi BHNT có khác BH phi nhân thọ hay BHYT như thế này.

Khi bạn tham gia 1 hợp đồng BHNT thì cuộc sống sẽ có 2 vấn đề xảy ra:

1. Là HÊN
2. Là XUI.

HÊN.
Tức là bạn khỏe mạnh. Nếu bạn hên, bạn khỏe mạnh thì kế hoạch BHNT của bạn sẽ đáo hạn, bạn sẽ được nhận tiền về, số tiền bạn nhận về gồm tiền gốc và lãi, nó nhiều hơn rất nhiều với số tiền mà bạn đã đóng góp vào kế hoạch BH của bạn, cho nên bạn không mất đồng nào cả. Vì thế không có chuyện mua BHNT.

Mọi người hay dùng thuật ngữ rất chung "phí BH" (số tiền mọi người đóng góp vào hợp đồng BH của mình mỗi năm) thì nó đúng với các trường hợp của BH phi nhân thọ như BH ô tô, xe máy, BHYT. Vì hết thời hạn BH mà không có rủi ro thì mình không được lấy tiền đã đóng về, tiền đấy tiêu đi, gọi là 'phí' BH, tất nhiên bạn sẽ được bảo hiểm trong tình huống rủi ro.

Nhưng với BHNT khi bạn tham gia, bạn hên, bạn không vấn đề gì thì bạn được nhận toàn bộ cả gốc và lãi cho nên bạn không mất tiền và không nên gọi là 'phí' BH mà đó là số tiền tiết kiệm và số tiền tích lũy vào kế hoạch tài chính của mình.

Đó là 'hên', mà ai cũng muốn mình hên, không ai muốn mình xui cả.

XUI.
Nếu mình xui. Trong trường hợp, mình tham gia có 5 triệu, 10 triệu nhưng được bồi thường hàng trăm triệu, hàng tỷ để có tiền chữa bệnh hiểm nghèo, điều trị thương tật, thậm chí là thay thế thu nhập của người trụ cột, hoặc vừa tham gia mà gặp tai nạn tử vong, thì số tiền mình nhận về nhiều gấp hàng trăm lần so với số tiền đã đóng góp vào BH.

Rõ ràng trong cả tình huống HÊN và XUI bạn không mất tiền, mà bạn toàn là được tiền. Vì thế không nên có khái niệm mua BHNT mà tham gia BHNT thì đúng hơn.

- MC: Nhiều người cho rằng, khi tham gia BHNT thì chỉ có lợi cho người bán, không có lợi gì cho khách hàng?

- Khách mời: Thực ra thì ai đi làm cũng phải có thu nhập, nhưng thu nhập của người tư vấn BHNT nó không phải là tiền được khấu trừ trực tiếp từ tiền đóng BH của khách hàng. Một cty BH cũng đồng thời là 1 cty tài chính, 1 tập đoàn tài chính, họ dùng tiền của khách hàng tham gia BH để đầu tư và phát triển, thì lợi nhuận, lãi suất thu được phần lớn là chi trả cho khách hàng trong quyền lợi đáo hạn, đặc biệt là quyền lợi bồi thường, còn lại để phát triển doanh nghiệp, và 1 phần để chi trả cho người tư vấn vì người tư vấn đã có công đến gặp khách hàng, giúp khách hàng tham gia được kế hoạch BH để bảo vệ, tiết kiệm và đầu tư tài chính, cho nên đó là công lao xứng đáng mà người tư vấn được nhận, thậm chí họ còn phục vụ cho khách hàng sau 20-30 năm nữa cho đến khi đáo hạn hợp đồng.

Nhiều khách hàng nghĩ rằng, thu nhập của người tư vấn BH là được lấy từ tiền mà mình đóng vào cho cty BH. Ví dụ, khi bạn tham gia BH là 20tr thì phiếu thu mà cty BH trả cho bạn khi bạn đóng tiền ghi rõ ràng là 20 triệu, cho dù là người tư vấn viên được nhận bao nhiêu % hoa hồng dựa vào số tiền mà khách hàng tham gia, chứ nó không lấy trực tiếp từ số tiền mà khách hàng đóng vào.

Phiếu thu cty BH trả cho khách hàng vẫn bằng đúng số tiền khách hàng đóng vào. Và khi đáo hạn, khách hàng nhận về số tiền nhiều hơn so với số tiền mà khách hàng đã nộp vào kế hoạch BH của mình. Vì thế, thu nhập của người tư vấn BH không phải được lấy ra từ tiền trực tiếp mà khách hàng đóng vào kế hoạch BH của mình.

Sưu tầm

Dịch vụ liên quan

Bảo hiểm bảo việt